На рынке страхования Эстонии клиенты намного грамотнее: население основательнее изучает услугу, которую покупает, углубляется в условия страхового полиса. В Латвии и Литве, в свою очередь, население намного меньше углубляется и просто полагается на различные рекомендации. Об этом рассказал в интервью BNN председатель правления страхового общества BTA Insurance Company SE Янис Луцаус. Кроме того, он прогнозирует, что в последующие годы балансы страховщиков в Латвии могут улучшиться, что означает не только рост объема выписанных страховых премий, но и рост прибыли.
1. Какие важнейшие события произошли в представляемой Вами отрасли за последнее время?
Одно из важнейших событий последнего времени в страховой отрасли — это продажа страхового общества Balta польскому страховщику PZU Group. Нужно подчеркнуть, что, обратив внимание на доступную в иностранных СМИ информацию о том, что материнская компания страхового общества Balta — британское страховое предприятие RSA Insurance Group — оказалось в сложной финансовой ситуации, BTA еще в начале года прогнозировало, что в этом году на латвийском рынке страхования может продолжиться консолидация участников рынка. Несмотря на то, что в начале года представители страхового общества Balta указывали на то, что никаких изменений не планируются, однако RSA Insurance Group сообщило о продаже балтийского и польского страхового бизнеса, что подтверждает наши прогнозы, сделанные в начале этого года.
В качестве второго важнейшего события последнего времени в страховой отрасли можно выделить сокращение убытков в сфере ОСАГО (OCTA). Согласно информации Латвийского бюро страховщиков транспортных средств, несмотря на то, что в этом году общий размер выплаченных страховыми обществами возмещений в сфере ОСАГО вырос на 10%, сфера ОСАГО смогла проработать с меньшими убытками по сравнению с первым кварталом 2013 года, однако убытки по-прежнему есть, и в первом квартале этого года они составили 683 тысяч евро. Небольшое улучшение в сфере ОСАГО добавил процентный рост заработанных страховщиками страховых премий, который превышают рост суммы выплаченных страховых возмещений по заявленным страховым случаям ОСАГО. А кроме того, в первом квартале этого года сократилось число дорожно-транспортных происшествий, в связи которыми страховщикам подаются заявления на страховые возмещения.
Несмотря на то, что сфера ОСАГО в начале этого года продемонстрировала небольшие улучшения в деятельности, однако еще рано судить о том, продолжит ли сокращаться размер убытков в отрасли. Нужно подчеркнуть, что минувший год сфера ОСАГО в целом завершила с убытками в 3,7 млн евро, что в 2,5 раза больше, чем в 2012 году, и поэтому сокращение убытков отрасли, достигнутое в этом году, еще не свидетельствует о том, что она могла бы «выпутаться» и работать рентабельно. Чтобы сфера ОСАГО начала выбираться из убытков, «предстоит еще долгий путь».
Ну, а в качестве третьего важнейшего события в страховой отрасли нужно упомянуть ущерб посевам от морозов. Информация BTA о заявленных страховых возмещениях в страховании сельскохозяйственных посевов свидетельствует о том, что морозы причинили вред посевам рапса, пшеницы, тритикале, ржи и пшеницы на площади в 562 га. Неблагоприятные последствия зимы наблюдались почти во всех крестьянских хозяйствах, которые застраховали посевы озимых, но больше всего озимые пострадали в центральной части Латвии. Общая выплаченная сумма страховых возмещений за ущерб посевам озимых достигла 150 000 евро. Учитывая суровый опыт с посевами озимых, когда промерзли такие большие площади, было бы хорошо, если крестьяне подумают о возможностях страхования яровых посевов.
2. Ощущаете ли Вы улучшение экономических условий и рост предпринимательской деятельности на рынке?
Говоря о развитии страховой отрасли в целом, следует отметить, что, согласно данным Латвийской ассоциации страховщиков, в 2013 году объем выписанных работающими в Латвии страховщиками страховых премий на местном рынке и за рубежом вырос на 7%. В 2013 году страховщики на латвийском рынке и за рубежом выписали страховые премии на общую сумму в 470 млн евро. По данным Латвийской ассоциации страховщиков, в первом квартале 2014 года внутренний латвийский рынок страхования, без учета объема выписанных премий за рубежом, вырос на 16%, что является заметным ростом. Рост объема выписанных страховых премий и наш опыт показывают, что население все больше начинает понимать значение страхования, и с улучшением экономических условий люди откладывают финансовые средства на покупку страховых полисов не только в тех случаях, когда того требуют, к примеру, кредитные учреждения, но и добровольно, с целью защитить себя от вероятных финансовых рисков в будущем. Об этом свидетельствует тот факт, что растет объем выписанных страховых премий по типам добровольного страхования: страхование от несчастных случаев, страхование имущества. К тому же все чаще клиенты предпочитают включать в страховые полисы различные дополнительные возможности покрытия убытков.
Однако, оценивая результаты 2013 года, несмотря на то, что объемы выписанных страховых премий выросли, в целом же рынок и ситуация с предпринимательской деятельностью видны по балансам страховщиков: никто из страховщиков в 2013 году особо не повысил свои показатели прибыли. Многие страховщики, в том числе и крупные игроки рынка, по-прежнему работали с убытками. Это свидетельствует о том, что на латвийском рынке страхования очень жесткая конкуренция. С приходом новых игроков на латвийский рынок жесткая конкуренция не дает поднимать цены в тех сегментах, в которых страховщики терпят убытки. Но положительный аспект — это то, что в результате конкуренции все больше внимания уделяется качеству услуги, различным сервисам страховщиков для обеспечения удобства клиентов, а именно: более быстрая и простая подача заявления о страховых случаях, получение возмещений и т. п., и пользу от этого получает, естественно, клиент.
3. Как оцениваете проводимую правительством экономическую политику по улучшению экономической ситуации в стране?
Если говорим о том, как в течение года улучшилась экономическая ситуация в стране, то позитивное явление демонстрирует растущая покупательская способность потребителей. В плане зарплат Латвия вернулась почти в докризисные времена, и покупательская способность населения близка к этому. Надеемся, что экономическая ситуация в стране продолжит улучшаться и будущем, и Латвия не вернется в эйфорию докризисных годов.
4. Как на Ваш бизнес влияет латвийская политика? Какие изменения в латвийском законодательстве Вы хотели бы видеть? Что мешает, а что помогает?
Мы, как страховое общество, следим за изменениями в нормативных актах и процессах, которые связаны со страховой отраслью. Как и любому предпринимателю, для нас самое важное, чтобы во влияющей на предпринимательскую деятельность политике больше внимания уделялось предсказуемости, а именно, чтобы не принимались такие изменения в нормативные акты, которые вступают в силу за короткий период времени.
В качестве важных проектов нормативных актов, касающихся нашей отрасли, следует упомянуть новый Закон о строительстве и правила Кабинета министров, которыми установлены минимальные требования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в строительстве (для тех, кто выполняет строительные работы, и строительным специалистам). Этому вопросу уделяется очень большое внимание, учитывая то, что в 2013 году были очень тяжелые и потрясшие общественность случаи, например, ошибка в гидрогеологическом исследовании Художественного музея, золитудская трагедия. В контексте этих событий и при оценке проектов нормативных актов у страховщиков была хорошая возможность ознакомиться с отношением представителей строительной отрасли и государства, а также с пониманием ответственности на всех этапах процесса строительства. Если в договоре о строительстве объекта не учтены вопросы безопасности и страхования, тогда громкие и неприятные случаи неизбежны в будущем. Если крупные объекты могут строиться без надлежащего полиса всех рисков в строительстве и если не учтено то, а покроет ли стандартный полис гражданско-правовой ответственности максимально возможные убытки, которые могут возникнуть на объекте, тогда последствия логичны и 2013 год это показал. Всем участникам строительного процесса нужно понимать, что страхование — не только расходы, гарантия от несчастных случаев, ошибок и злонамеренности, но это еще и реальный гарант стабильности и надежности предпринимательской деятельности в сфере строительства, это реальная экономия рабочего времени стройподрядчика при соблюдении юридических формальностей в случае наступления страхового случая, поскольку с этого момента все заботы берет на себя страховщик. Страхование — это еще и гарантия заказчикам, ведь они те, кто финансирует реализацию проектов и заслужили защиту этих средств.
Если для тех, кто выполняет строительные работы, обязательное страхование гражданско-правовой ответственности является привычной практикой и неотъемлемой частью работы, то для строительных специалистов это в новинку, чем и объясняется жесткое сопротивление со стороны отрасли. Однако может оказаться, что одного этого страхования недостаточно для решения проблем в строительной отрасли, поскольку, как показывает опыт, нередко ответственность строительных специалистов не очень точно обозначена, и каждый строительный специалист определяет свои права, обязанности и ответственность по своему усмотрению.
В действующих сейчас правилах Кабинета министров, а также в проекте новых правил Кабинета министров не установлены минимальные пределы ответственности на один страховой случай. В результате этого существуют возможности оформлять полисы гражданско-правовой ответственности с меньшим пределом ответственности на один страховой случай. Минимальный предел ответственности на один страховой случай должен быть указан или же если оформлен годовой страховой полис, тогда в отношении более крупного объекта и минимальный предел ответственности в страховом периоде должен быть соответствующим. Считаю, что введение обязательного страхования гражданско-правовой ответственности для строительных специалистов не решит всех проблем строительной отрасли, а вообще этот шаг следует оценивать положительно.
Поддерживаю и инициативу внесения поправок в 375 статью Уголовно-процессуального закона. Эта статья гласит, что во время уголовного процесса имеющиеся в уголовном деле материалы являются тайной следствия, и с ними могут ознакомиться только должностные лица, которые ведут уголовный процесс, а также лица, которым упомянутые должностные лица предъявляют соответствующие материалы в установленном законом порядке. В этом смысле считаю, что и страховщиков следует внести в список тех лиц, которые могут ознакомиться с материалами конкретного уголовного дела и допрашивать свидетелей. Это необходимо для того, чтобы страховщик смог получить полную и всеобъемлющую информацию о произошедшем, а также смог выполнить свои обязательства перед клиентами, которые имеют отношение к конкретному инциденту и с которыми у страховщика заключен страховой договор.
5. Как оцениваете позиции отрасли на балтийском рынке? Какова конкуренция с Эстонией и Литвой?
Комментируя ситуацию на страховом рынке в странах Балтии, следует подчеркнуть, что в Эстонии страховой рынок отличается от двух других балтийских стран. В Эстонии на рынке более грамотные: население основательнее изучает услугу, которую покупает, углубляется в условия страхового полиса. Это обусловлено близким расположением Скандинавии и ее влиянием в Эстонии. С годами эстонцы прошли процесс самообразования под скандинавским влиянием, и это заметно не только в страховании, но и в банковском секторе и других сферах. А вот в Латвии и Литве население намного меньше углубляется, а просто полагается на различные рекомендации. В Эстонии более конструктивное и простое сотрудничество с государственными и муниципальными учреждениями. Может, потому что эстонскому обществу присуща сильная настойчивость при требовании от государственных должностных лиц и политиков объяснений их действий и не оно отступит, пока ответ не будет получен.
6. Что, по-Вашему, является «козырем» Вашей отрасли, а что — «Ахиллесовой пятой»?
По-моему, «козырь» страховой отрасли — суть страхования. А именно, страхование уже в основе основ является финансовой защитой и гарантией надежности. Нужно сказать, что в старых странах Европы для жителей страхование является вполне естественным делом: люди застраховывают почти все, например, авто, движимое и недвижимое имущество, гражданско-правовую ответственность, здоровье и т. п. В Латвии же, напротив, культура страхования еще только развивается, но в последние годы ощущается позитивная тенденция, а именно: люди все больше понимают значение страхования.
Со одной стороны, жесткая конкуренция на рынке страхования Латвии — это тоже своего рода козырь отрасли, позволяющий ей развиваться, а именно: в условиях жесткой конкуренции страховщики все больше совершенствуют имеющиеся услуги страхования, обслуживание клиентов, более гибкие, а также разрабатывают и предлагают новые услуги. В этом плане польза — клиенту, которому обеспечены широкие возможности услуг страхования и индивидуальное отношение.
Но в то же время большое число участников рынка, что сформировало жесткую конкуренцию в страховой отрасли в Латвии, может быть «Ахиллесовой пятой», а именно: под влиянием жесткой конкуренции страховщики были вынуждены долгое время работать нерентабельно, например, сфера ОСАГО уже несколько лет работает с убытками, убытки ощутимы и в других ведущих сферах страхования, а установить адекватную цену на услуги не дает конкуренция.
7. Ощущаете ли нехватку квалифицированной рабочей силы?
BTA развивается очень динамично, и у нас регулярно возникает потребность в целеустремленных, опытных и квалифицированных в своем деле профессионалах, которых мы для работы на нашем предприятии выбираем очень тщательно. Нужно признаться, что в BTA есть сферы, где работников найти проще всего, но есть и сферы, где на поиск работников нужно время. Для каждой конкретной должности выдвигаем определенные требования, например, узкоспециализированные знания и опыт, но это не единственные условия при выборе работников. Мы считаем, что самое важное — это желание потенциальных работников применять накопленные знания, совершенствовать их и осваивать новые знания. Профессиональный рост и развитие работников всегда было и есть одним из приоритетов BTA. Следует подчеркнуть, что от потенциальных работников мы ждем энтузиазма, ответственности и умения работать в команде — в отзывчивом, компетентном и стремящимся к развитию коллективе.
Учитывая то, что каждый день нашим работникам приходится решать вопросы разной степени сложности как в местном, так и в межгосударственном масштабе, то важно регулярно пополнять свои знания и умения. Образование и профессиональный рост работников является инвестицией нашего предприятия в будущее. В этом смысле BTA имеет опыт и европейского масштаба, так как зачастую освоение специфических для страховой отрасли знаний в Латвии невозможно или же не в таком объеме, как нужно. К сожалению, сейчас в Латвии лишь один вуз, в котором можно освоить страховую специальность — Банковская высшая школа, которая предлагает бакалаврскую программу «Управление и страхование риска». В прошлом году эту программу закончило всего тринадцать студентов, что очень мало, чтобы подготовить таких специалистов для всей страховой отрасли в Латвии. Таким образом, при приеме людей на работу, например, на должность страхового специалиста, проходит сравнительно долгое время, прежде чем человек освоит специфические знания из этой области. Очень надеемся, что и другие вузы в будущем разработают учебные программы в сфере страхования, подготавливая новых специалистов для страховой отрасли.
В сфере кадров следует сделать акцент на том, что у потенциальных работников растут амбиции в плане оклада, который вместе с улучшением экономической ситуации Латвии продолжает увеличиваться все больше.
8. Каковы прогнозы на ближайшие пять лет? Экономическая ситуация в отрасли улучшится, ухудшится, не изменится?
Если говорим о страховой отрасли в целом, то, судя по тенденциям и событиям латвийского рынка страхования, продолжится начатый передел рынка страхования в Латвии. Мы ожидаем, что в последующие годы балансы страховщиков могут улучшиться, что означает не только рост объема подписанных страховых премий, но рост прибыли.
Следует признать, что может подорожать окончательная цена страховых услуг для потребителей. Это в некоторой мере связано и с введением евро в Латвии, так как цена на страховые услуги тесно связана с расценками партнеров по сотрудничеству — лечебных учреждений, автосервисов. Если из-за введения евро цены на услуги повышают партнеры по сотрудничеству, то и страховые общества вынуждены повысить цены на страховые услуги. Ни один предприниматель, в том числе и страховщики не могут позволить себе длительно работать с убытками, и к тому же это опасно для клиентов — они теряют доверие к таким предпринимателям.
Ясно, что страховщики и в последующие годы будут очень активно работать, чтобы улучшать свои услуги для клиентов и предлагать новые, современные услуги, так как чем грамотнее становятся клиенты, тем больше на их выбор влияет качество предлагаемой услуги, сервис, обслуживание, дополнительные бонусы, например, насколько удобно и быстро можно подать заявление о страховом случае и получить выплату возмещения.
Ref: 103.112.112.526