Данные исследования Swedbank свидетельствуют, что почти каждый второй житель Латвии взвешивает покупку нового жилища уже в ближайшие годы. Съем жилья – приемлемое решение для молодых людей, пока еще ищущих свое место в жизни, но с созданием семьи возникает логичное желание стабильности и собственной крыши над головой. Менеджер ипотечного кредитования Swedbank в Латвии Нормунд Дуцис предлагает десять советов, к которым следовало бы прислушаться перед тем как сделать выбор в пользу конкретного дома или квартиры.
1. Определение приоритетов
В первую очередь крайне желательно осознать функцию нового жилища – это будет место отдыха после долгого рабочего дня или же семейное гнездо, где предстоит встретить старость? Насколько важны площадь, планировка, город, район, доступная инфраструктура, мебель или свежесть ремонта? Возможно, какими-то желаниями придется поступиться. Мало кто откажется от просторных комнат, собственного дворика или террасы, но надо трезво соизмерять представления о доме своей мечты с соображениями целесообразности и реальными возможностями. Если покупка жилья планируется с прицелом на длительный срок, надо сознавать, что потребность в жилой площади с годами меняется – пока в семье растут дети, им нужен простор, но позднее вам будет уютнее в меньшем по размеру жилище. Если с поиском будущего места жительства вы решили справиться своими силами, лучшее представление о рыночном предложении можно получить, внимательно изучая объявления на специализированных порталах недвижимости. Присмотрев подходящий для будущего проживания объект, закажите профессиональную оценку его рыночной стоимости, чтобы убедиться в адекватности запрашиваемой цены. Сегодня очень актуальны экономичные квартиры в новых проектах – площадью от 50 до 60 квадратных метров и ценой до 100 тысяч евро.
2. Дополнительные расходы
Расходы, как правило, не заканчиваются с покупкой жилья. Приплюсуйте сюда еще стоимость ремонта, мебели, утепления или других работ по благоустройству. Необходимо учесть даже транспортные расходы, если вы решаете поселиться вдали от места работы, школы, детских кружков. В Латвии по-прежнему наиболее популярны квартиры в зданиях еще советской постройки, но обычно это дома с изношенной инфраструктурой, требующие утепления и ремонта. Оплачивать все работы придется жильцам, но для этого требуется согласие большинства. В микрорайонах проживают люди самых разных социальных слоев, так что добиться консенсуса бывает очень непросто. Независимо от района – чем больше дом, тем труднее договориться.
3. Третьи лица
Важно выяснить, кому принадлежит земля, на которой стоит дом. Еще недавно в Латвии действовал закон, разрешающий строительство на принадлежащей другому лицу земле, так что не исключено, что придется строить договорные отношения еще и с третьей стороной. Интуиция важна, но, положившись на нее, можно столкнуться с подводными камнями в виде дополнительных расходов. Фасад дома внешне может быть красив, но не хотелось бы, чтобы он стал предательски осыпаться уже через пару лет, а то и месяцев.
4. Выбор кредитора
Если на покупку жилья хватает собственных средств, это прекрасно! Стало быть, вы либо очень богаты, либо очень бережливы. Но остальным придется искать заемные средства. Учитывайте, что сотрудничать с кредитором предстоит вплоть до последнего платежа по ипотеке, а это лет двадцать, а то и тридцать. Поэтому кредитора надо выбирать тщательно! Вы должны быть полностью уверены в его стабильности, качестве и удобстве предоставляемых им услуг, в том, что при необходимости сможете договориться об изменениях порядка погашения кредита. Как и при выборе жилья, при выборе кредитора нацеливаться надо на долгосрочную перспективу, не прельщаясь сиюминутными выгодами.
5. Хорошая кредитная история
Камнем преткновения на пути к ипотеке может стать испорченная кредитная история. Если раньше были просрочены платежи по другим кредитам или счетам, банк может отказать в предоставлении займа или ужесточить условия – уменьшить сумму и/или повысить процентную ставку. Оплата текущих счетов с помощью быстрых кредитов явно указывает на неспособность взять на себя дополнительные обязательства, связанные с ежемесячными платежами по кредиту. Важно помнить, что профессиональная оценка способности погасить кредит выгодна не только банку, но и заемщику, которому предстоит погашать ипотечный заем из своих денег на протяжении долгих лет.
6. Официальные доходы
Надо помнить, что банк, оценивая возможности потенциального заемщика, считает доходами только средства, заработанные официально, с уплатой всех налогов. Зарплата в конверте или любой другой неофициальный доход во внимание не принимаются. Обычно история доходов претендента на кредит оценивается за последние шесть месяцев, но в случае неравномерных доходов период может быть и больше. Чтобы сегодня вообще претендовать на ипотечный кредит, нужен ежемесячный доход как минимум 600 евро «на руки».
7. Первый взнос
Кредитор потребует в качестве первого взноса примерно от 15% до 20% от общей суммы сделки, что в среднем обычно составляет около десяти тысяч евро. Семьям с детьми разрешить эту ситуацию помогает государственная программа ALTUM, предоставляющая поддержку для уплаты первого взноса по ипотечному кредиту в размере 10-20%, что позволяет уменьшить его величину до 5%. В остальных случаях первый взнос заемщик покрывает из собственных накоплений либо за счет залога уже принадлежащей ему собственности.
8. Согласование
Необходимо считаться с тем, что процесс от первой консультации до получения кредита займет около двух недель. В ходе процесса крайне необходимо внимательно изучить договор купли и кредитный договор, поскольку эти документы тесно взаимосвязаны, и для заемщика критически важно, чтобы между их пунктами не было противоречий.
9. Сопутствующие расходы
Каждому заемщику необходимо считаться с дополнительными расходами на оформление ипотеки и регистрацию своей собственности в земельной книге. Так, например, комиссионная плата за выдачу займа чаще всего составляет до 1,5% от суммы сделки. Еще около 80 евро будет стоить определение рыночной стоимости недвижимости и 70 евро придется уплатить за услуги нотариуса. Государственная пошлина за закрепление ипотеки в земельной книге составляет 0,1%, а за регистрацию прав собственности — 2% от суммы покупки. При получении гарантии ALTUM пошлина земельной книги снижается, но взимается дополнительный платеж в размере 2,5% от общей суммы гарантии.
10. Страхование
Счастливому обладателю собственного жилья важно его не лишиться, и в этом отношении уверенность в будущем обеспечивает страхование. От непредвиденных случаев можно застраховать не только жилище и его обстановку, но и сами кредитные обязательства. Успехов в поиске дома своей мечты!
Ref:224.000.112.7740